Pikavippien korkokatto: nämä luotonantajat kiertävät 50 % korkokattoa
Esimerkkilaskelma: Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskustannus on 3 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko (ARP interest rate) 9,92%, sis. 5€ laskutuslisän ja avausmaksun 49€ (fees). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,99–20% ja laina-aika 1–15v. välillä.
Siirry Easy Finance -palvelun artikkeliin >
Pikavippien korkokatto on asia, minkä olemassaoloa ei aina uskoisi kun tutkii eri luotonantajien pikavippien, kulutusluottojen ja joustoluottojen hinnastoja.
Lakipykälissä todetaan, että alle 2000 euron lainojen todellinen vuosikorko saa olla maksimissaan 50 prosenttia + korkolain mukainen viitekorko (mikä on tällä hetkellä lähellä nollaa). Tätä pykälää kierretään kuitenkin erilaisten luottorajamallisten lainojen kautta, sillä jos hakijalle avataan esimerkiksi 2010 euron luottotili, korkokattolaki ei enää koske kyseistä luottoa vaikka luottotililtä tehtävä nosto olisi vain 100 euroa. Tällaisen luottotilin käytöstä voikin yhä veloittaa täysin laillisesti vaikka 700 prosentin todellista vuosikorkoa, kuten esimerkiksi Vivus tekee.
Tätä porsaanreikää pyritään tukkimaan uudella lakimuutoksella, mutta hävyttömän kalliita korkoja on laillista kiskoa vielä ainakin useamman kuukauden ajan – todennäköisesti pitkälle vuoden 2018 puolelle asti.
Mitkä pikavipit noudattavat korkokattolakia?
Vaikka monet pikavippifirmat kiertävät korkokattolakia luottorajamallisilla tuotteillaan, markkinoilla on myös paljon luotonantajia jotka noudattavat vastuullista hinnoittelutapaa, eivätkä veloita yli 50 prosentin todellista vuosikorkoa lainoistaan. Voit tarkastella alla olevasta taulukosta suosituimpien luotonantajien lainatuotteiden korkoja.
Huomio kiinnittyy erityisesti Vivuksen järjettömältä kuulostavaan 730 prosentin todelliseen vuosikorkoon. On kuitenkin Vivuksen nimissä huomioitava, että KSL:n mukainen todellinen vuosikorko vääristyy usein uskomattoman korkeaksi, jos laina-aika on lyhyt – kaikki Vivuksen lainat kun ovat 7-30 vuorokauden takaisinmaksuajan lainoja. Eli vaikka todellinen vuosikorko on yli 700 prosenttia, esimerkiksi 500 euron lainalle ei kerry 30 päivän maksuajalla korkoja ja kuluja kuin 95 euroa (mikä on toki myös hurja määrä näin pienellä maksuajalla, mutta ei kuitenkaan niin hurja mitä 700 prosentin vuosikorkosta ensin voisi kuvitella).
Avaa 2000 euron luottotili, nosta 100 euroa – korkokattoa kierretään porsaanreiän avulla
Vivus, Ferratum ja Suomilimiitti kiertävät kaikki korkokattolakia myöntämällä hakijan käyttöön 2000 euron luottotilin, jolta haluttu laina nostetaan. Tällöin korkokattolaki ei koske kyseistä luottoa – laki kun koskee ainoastaan alle 2000 euron lainoja.
Tämä porsaanreikä on ollut ahkerassa käytössä sen jälkeen, kun korkokattolaki säädettiin vuonna 2013. Se pyritäänkin tukkimaan lakimuutoksella, joka astuu voimaan näillä näkymin vuonna 2018. Huomioi kuitenkin, että vaikka korkokattolaki muuttuisi niin, että se koskisi myös edellämainittuja luottotilejä, se ei vaikuta takautuvasti lakimuutosta ennen avattuihin luottotileihin. Eli jos avaat nyt Ferratum Joustava -tilin ja teet siltä noston, maksat siitä koko käytön ajan sitä korkoa, mikä oli merkitty hinnastoon tilinavaamispäivänä vaikka laki muuttuisikin.
Tarjolla myös alle 50 prosentin vuosikoron lainoja
Taulukon punaisen viivan alle jäävät Komplett Bank, Bank Norwegian, Aasa ja Lainaston Pikalaina. Ne noudattavat pikavippien korkokattoa, eivätkä kisko asiakkaalta yli 50 prosentin todellista vuosikorkoa. Komplett Bankin ja Bank Norwegianin luotot ovat niin edullisia, että ne kilpailevat jo perinteisten kivijalkapankkien lainojen kanssa edullisuudellaan. Lainaston Pikalaina on perinteinen kertaluontoinen pikavippi, ja sitä voikin hakea vain 100-400 euron summissa. Älä kuitenkaan sekoita Lainaston Pikalainaa yhtiön muihin lainatuotteisiin – Lainaston Joustoluoton ja Kulutusluoton todelliset vuosikorot ovat korkeampia.
Vuoden 2013 korkokattolaki ei ole vähentänyt ongelmia
Kun pikavippien korkokatto säädettiin, sen toivottiin kitkevän haitalliset luotot pois markkinoilta. Ensin näyttikin siltä, että koronkiskojat katoaisivat: Suomen Pienlainayhdistys sulki ovensa ja ilmoitti, että lakimuutos vei pohjan bisnekseltä. Pian kuitenkin huomattiin, että pikavipit eivät kadonneet, ne vain muuttivat muotoaan.
Lakimuutoksen näkyvin vaikutus oli, että pienet toimijat katosivat mutta suuret pelurit kasvattivat asemaansa rajusti. Voidaan sanoa, että kakku pysyi saman kokoisena, mutta 90 prosenttia syöjistä kaikkosi – Top Financen ja Ferratumin kaltaiset suuremmat rahoitusalan konsernit ottivat markkinat haltuunsa nopeasti, sillä niiden suuri varallisuus tarjosi mahdollisuuden myöntää huomattavasti korkeariskisempiä 2000 euron luottotilejä asiakkaille, pienillä toimijoilla kun ei tähän ollut mahdollisuuksia.
Ongelmat eivät ole hävinneet – velkaongelmien määrä on voinut jopa kasvaa. Ilta-Sanomat uutisoi kesäkuussa, että kulutusluotot ja maksuhäiriöt ovat ennätyslukemissa. Kulutusluottojen määrä on kasvanut kahdessa vuodessa 1,2 miljardilla eurolla, 13,5 miljardista 14,7 miljardiin. Suurin osa suomalaisten veloista on kuitenkin yhä perinteistä asuntolainaa. Kulutusluottojen kasvu on kuitenkin huolestuttava trendi, sillä niiden korkotasot ovat usein selkeästi korkeammat kuin asuntolainojen, joiden vuosikorot liikkuvat muutamissa prosenteissa.
Lantti on palvelu, jonka kautta löydät kaikki korkokattoa noudattavat pikavipit
Lantti.fi on palvelu, jonka kautta voit kilpailuttaa yhdellä hakemuksella useamman luotonantajan lainatuotteet. Yhteistyökumppaneinamme on yli 10 rahoituslaitosta: kun olet lähettänyt hakemuksen, saat yleensä välittömästi esihyväksyttyjä lainatarjouksia eri luotonantajilta joista voit valita parhaan.
Palvelun käyttö on ilmaista, eikä hakemuksen lähettäminen sido sinua mihinkään – jos et ole tyytyväinen tarjouksiin, sinun ei ole pakko hakea lainaa.
Hakemuksen täyttäminen vie vain pari minuuttia, kokeile vaikka heti!
