Pikaluottojen ja pikavippien ongelmat – tullaanko pikavipit kieltämään?
HUOM! Tämän artikkelin tiedot ovat osittain vanhentuneita 1.9.2019 voimaan astuneen korkokattolain myötä. Suosittelemme tarkistamaan reaaliaikaiset, päivitetyt lainatarjoukset kilpailutuslomakkeemme kautta.
> Siirry kilpailutuslomakkeeseen
Kuluttajaliitto julkaisi hiljattain kirjoituksen, jossa se esittää keinoja pikavippien aiheuttamien ongelmien hillitsemiseen.
Vakuudettomien kulutusluottojen määrät ovat kasvaneet tasaiseen tahtiin. Tästä kirjoitti toukokuussa myös Suomen pankki.
Vakuudettomien lainojen määrä on kasvanut erityisesti niiden maksuaikojen pidentymisen takia. Vakuudettomien kulutusluottojen keskimääräinen takaisinmaksuaika on kasvanut vuoden 2011 tasosta (n. 7,5 vuotta) huimasti – vuonna 2016 keskimääräinen vakuudettomien lainojen maksuaika oli yli 12 vuotta.
Pikavipeillä on jo nyt korkokatto – ongelmana on sen porsaanreikä
Alle 2000 euron pikaluotoille on jo nyt säädetty korkokattolaki, mikä estää yli 50 prosentin todellisen vuosikoron perimisen kyseisiltä luotoilta.
Ongelmana on, että lakia ei ulotettu koskemaan yli 2000 euron luottotilejä. Luottotileiltä kun voi tehdä myös pienempiä nostoja, milloin laina voi olla käytännössä huomattavasti pienempikin – kuitenkin niin, että sitä ei enää koske 50 prosentin korkokatto.
Voit lukea lisää pikavippien korkokatosta ja sitä noudattavista sekä kiertävistä yrityksistä artikkelistamme.
Markkinoilla on myös rehellisiä luotonantajia – miten ne löytää epärehellisten joukosta?
Vaikka pikavippiyritykset kiskovat usein korkeita korkoja ja kyseenalaisia sivukuluja lainoistaan, netissä on myös rehtejä ja läpinäkyviä lainoja tarjoavia luotonantajia.
Ongelmana on, että nämä yritykset voivat olla vaikeasti löydettävissä – korkeita luottoja tarjoavat firmat käyttävät hurjia summia mainontaan, minkä myötä niiden näkyvyys on parempi. Esimerkiksi Ferratum tarjoaa järkyttävän kallista joustoluottoa ja käyttää kenties eniten rahaa mainontaan koko Suomessa – Ferratumin mainoksia näkeekin niin televisiossa, tienvarsissa kuin netissäkin.
Rehelliset ja kohtuuhintaiset lainat voi löytää helpoiten lainojen kilpailutuspalveluiden avulla. Kun kilpailutat lainasi, lainankilpailuttaja välittää hakemuksesi kaikille yhteistyökumppaneilleen, ja saat vastauksena selkeän listan niistä luotonantajista, jotka ovat esihyväksyneet lainahakemuksesi. Listasta on helppo tarkastella korkoja ja sivukuluja, etkä joudu näin harhaanjohdetuksi.
Lantti.fi on lainojen kilpailutuspalvelu, minkä kautta voit tehdä juuri tällaisen kilpailutushakemuksen. Sen täyttäminen on ilmaista, eikä hakemuksen täyttäminen sido sinua mihinkään. Jos et ole tyytyväinen tarjouksiin, voit jättää kokonaan hakematta mitään lainaa. Kokeile heti – hakemuksen täyttää minuutissa!
Pikavippien ongelmana myös harhaanjohtava mainonta
Kaikki ovat varmasti kuulleet ainakin jonkin seuraavista mainoslauseista joko radiossa tai televisiossa:
- Täysin kuluton ja koroton
- Huom! Jotkut lainat ovat aidosti kuluttomia, mutta niillä on yleensä joko todella lyhyt takaisinmaksuaika tai ne ovat osa korollista luottotiliä, joka avataan kuluttoman ensinoston kautta
- Ilmainen hakemus
- Täysin nostokuluttomasti
- Ei lyhennyspakkoa
Pienlaina-alan kilpailu on erittäin kovaa, ja monet yritykset sortuvat kyseenalaiseen mainontaan.
Ongelma ei ole niinkään mainoksissa valehtelu, vaan se että yritykset käyttävät mainoksissaan sanastoa, minkä voi käsittää monella tavalla.
Esimerkiksi ”ilmainen hakemus” kuulostaa hyvältä – ehkä kyseessä on ilmainen, koroton laina? Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa – netissä lomakkeen täyttäminen on toki aina ilmaista, mutta lainoissa lähtee yleensä saman tien juoksemaan jonkinlainen kulu.
Kuluttajaliitto ehdottaa kalliiden pikavippien kieltämistä
Kuluttajaliitto tietää varmasti hyvin, mitä ongelmia pikaluotot ja muut nettilainat voivat aiheuttaa. Sen palveluiden piiriin hakeudutaan usein, kun velat alkavat kasvaa liian suuriksi ja ongelmaan etsitään ratkaisua.
Liitto on ehdottanut pikavippien ongelmien karsimiseksi mm. seuraavia toimenpiteitä:
- Korkokatto koskemaan myös yli 2000 euron pikalainoja ja kulutusluottoja
- Kustannuskatto lainoille
- Tämä tarkoittaa, että jos lainoille määriteltäisiin esim. 100 prosentin kustannuskatto, 2000 euron lainalle ei voisi tulla sen takaisinmaksun aikana enempää kuluja kuin 2000 euroa
- Pikaluottojen mainonnan kieltäminen
- Rajummat rangaistukset lakia rikkoville yrityksille
Radikaalein ehdotus lienee mainonnan täydellinen kieltäminen. Tämä muuttaisi pikaluottoalan asetelmia täydellisesti – esimerkiksi Google-hakutuloksissa hyvin sijoittuminen olisi jatkossa huomattavasti arvokkaampaa kuin nyt. Nyt kun hakutuloksien mainospaikoille voi ostaa paikan Google-mainonnan kautta.
Myös Google käy taistoa epäreiluja pikavippejä vastaan kieltojen voimin
Google on viime vuosina tehnyt dramaattisia toimenpiteitä pikavippien kieltämiseksi ja niiden näkyvyyden rajoittamiseksi.
Monissa maissa pikavippien, tai niinsanottujen palkkaennakkolainojen mainostaminen on kielletty kokonaan. Esimerkiksi Yhdysvalloissa yritys ei voi enää ostaa Google-mainontaa, jos sen luoton takaisinmaksuaika on alle 60 vuorokautta, tai jos sen korko on yli 36 prosenttia vuodessa.
Myös Suomessa on asetettu rajoituksia lainojen Google-mainontaan. Suomen mainoksissa on puututtu erityisesti harhaanjohtaviin sanamuotoihin. Lisäksi jokaisella sivulla, mitä mainostetaan Googlessa, pitää olla selkeästi esillä lainan todelliset korot ja kulut esimerkkeineen. Jos sääntöjä ei noudata, Google voi jäädyttää koko sivuston mainonnan pahimmassa tapauksessa peruuttamattomasti.
